Кредитная карта может быть помощником, а может постоянно генерировать стресс. В пользовании кредитами нет ничего страшного, важно соблюдать определенные правила, чтобы не быть в «кредитном рабстве». Приводим несколько основных правил.
1. Первое, и самое главное. Заводите кредитную карту сознательно, и внимательно читайте условия договора с банком. Не стоит оформлять кредитную карту, если вы четко и ясно не можете понять, на каких условиях она действует и как вы будете её использовать. Из-за очень высоких процентных ставок, кредитная карта должна служить вам инструментом только краткосрочного займа, не стоит ее использовать долго (кратко и регулярно — вот правильная тактика). Не берите деньги в долг, если не знаете, из каких доходов будете их возвращать.
2. Выбирайте только кредитные карты с льготным (беспроцентным) периодом. Обычно он составляет от 30 до 60 дней. Чаще всего 45-50 дней. При реальной кредитной ставке 40% годовых месяца пользования кредитом в 100 тысяч рублей будут стоить 3 300 рублей, и 0 рублей при грамотном использовании льготного периода. Следует помнить, что при несвоевременном погашении долга до окончания этого периода проценты будут взиматься за весь срок пользования деньгами. Если нет возможности погасить долг в течении льготного периода, верните деньги как можно быстрее. Это в любом случае будет экономней долгой просрочки.
3. Всегда помните, что нужно внимательно читать договор. Уточнить, как именно работает льготный период можно в тексте самого договора или приложениях к нему. Сотрудники банка не всегда честно вам скажут все детали. Иногда льготный период привязан к конкретным датам, и далее уже не актуален. Не доверяйте рекламе.
4. Не снимайте наличные деньги с кредитной карты в банкоматах. В этом случае комиссия «съест» все ваши ожидания. И, возможно, пропадут выгоды льготного периода, когда проценты банку платить не надо. Используйте карту только для безналичных покупок.
5. Совершать платежи по кредиту в банк следует за несколько дней до конечной даты. Если банк или платёжная система по техническим причинам задержат перевод, то банк, выпустивший кредитную карту всё равно начислит вам штраф.
6. Следует помнить, что регулярные ежемесячные платежи, размер которых определяет сам банк — далеко не все ваши обязательства по кредиту как при аннуитетной схеме (ипотека, автокредит или кредит наличными). Банку всегда выгодно, чтобы вы погашали кредит минимальными платежами. Оплачивайте четко ту сумму, которая указана в договоре, чтобы не платить лишние проценты. Взнос минимальной суммы обязателен, иначе столкнётесь со штрафами.
7. Если вы перестали пользоваться кредитной картой, лучше написать заявление (стоит быть внимательным, если банк не имеет физического офиса, и обслуживает клиентов по телефону или почте) на её закрытие. Иначе банк продолжит брать деньги за обслуживание, а если вы не заметите, что на карте образовался долг, и вовремя его не погасите, вас ожидают финансовые санкции. Такие случаи часто бывают с банком Тинькофф, например. Человек уверен, что карта закрыта, и он ничего не должен. А на самом деле, банк продолжает начислять оплату за пользование картой.
8. Обязательно помните: просрочка платежей по карте (особенно долгая) отразится на вашей кредитной истории (которая доступна всем банкам), и несомненно приведет к дальнейшим сложностям или невозможности брать кредиты в других банках.
Не обзаводитесь картой, если вы расточительны или не способны к дисциплинированному выполнению обязательств.
9. Выбирая карту с подключенной системой лояльности (мили, баллы, кешбек и прочее), предварительно оцените размеры ваших регулярных будущих трат, и сопоставьте предполагаемые бонусы, на которые вы рассчитываете, со стоимостью обслуживания карты. Сделайте вывод, нужна ли вам вообще такая карта.
Интроверт, социопат и просто псих)